Libra和央行数字货币进展神速，比特币支付还有未来吗？(附对比表)

2008年，比特币白皮书面世，正式开启了人类历史上首次加密货币实验。

2014年，央行成立专门的研究团队，对数字货币的关键技术、发行流通环境等进行研究，走出了央行数字货币研发的第一步。

2019年，坐拥27亿用户的Facebook发布Libra白皮书，意在建立一套简单的、无国界的货币和为数十亿人服务的金融基础设施，掀起了巨头发币的高潮。

三者跨越时空，却相继瞄准了支付赛道： 央行数字货币主要关注国内零售支付场景，Libra侧重于跨境支付，而比特币则要打造一种区别于传统金融体系的数字货币和在线支付系统。

它们又有很大的差异性： 央行数字货币由央行主导，是对法币的有效补充，受政府直接监管； Libra由Facebook主导，受Libra协会管理，同时接受各国监管； 比特币则完全去中心化，总量恒定，任何人在理论上都可以通过挖矿或交易持有。

从发展进程看，比特币明显走在了前列：经过10年多的演化，虽然没有发展成真正的支付型货币，但已在全球范围内积累了庞大的用户群， 市值甚至超过韩国、巴西、加拿大、墨西哥、澳大利亚的本国货币，成为全球第11大货币，被视为“数字黄金”。

当然，比特币在支付方面并非一事无成： 技术层面，比特币扩容方案闪电网络正在蓬勃发展，2019年上半年，其节点数量和容量几乎翻了一番； 落地层面，全球支持比特币支付的商家已超过1.5万家； 政策层面，越来越多的国家承认比特币的合法地位，接受比特币用于支付结算。

然而，比特币在支付功能上的短板依然突出，除了受网络性能限制外，币价波动、全球监管等因素都制约了其进一步发展。

面对后来者的夹击，比特币支付将何去何从？

央行数字货币、Libra、比特币大对比

同样做支付，央行数字货币、Libra和比特币的发行目的、运营体系、落地场景等各有不同。

央行数字货币的研发始于2014年，经过5年筹备，越来越多的细节浮出水面。

8月10日，在中国金融四十人论坛上，央行支付结算司副司长穆长春表示，从去年开始，数字货币研究所的相关人员已经“996”，央行数字货币呼之欲出。 他同时披露了央行数字货币的设计理念和技术架构：

1. 鉴于采用纯区块链架构无法实现零售所要求的高并发性能，央行层面决定保持技术中性，不预设技术路线，也就是不一定依赖某一种技术路线。

2. 采用双层运营体系，央行先把数字货币兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。

3. 商业机构需向央行全额、100%缴纳准备金，央行的数字货币依然是中央银行负债，由中央银行信用担保，具有无限法偿性。

4. 在双层运营体系下，仍坚持中心化管理模式，保证央行在投放过程中的中心地位。

5. 现阶段的央行数字货币设计，注重M0替代，而不是M1、M2的替代；Libra也是用所谓的100%的储备资产抵押，但没有限定于M0，可能出现货币超发情况。

6. 必须有高扩展性，高并发的性能，用于小额零售高频的业务场景，可以加载智能合约。

相比之下，由Facebook主导的Libra尚处早期阶段，具有一定的不确定性。

去年5月，Facebook成立区块链部门，低调开展加密货币的研发工作。今年6月，Libra白皮书正式发布。根据描述，Libra的使命是建立一套简单的、无国界的货币和为数十亿人服务的金融基础设施，由非营利性组织Libra协会负责管理，该协会已有Mastercard、PayPal、PayU等28个创始成员。

与大多数加密货币不同，Libra完全由真实资产储备提供支持。 对于每个新创建的Libra加密货币，在Libra储备中都有相对应价值的一篮子银行存款和短期政府债券，以此建立公众对其内在价值的信任。

Libra同时继承了新型数字货币的几个特性——能够快速转账，通过加密保障安全性以及轻松自由地跨境转移资金，预计2020年上半年发行。

不过自Libra白皮书发布以来，监管机构频频施压，增加了Libra的变数。在递交给美国证监会的季度报告中，Facebook也提醒投资者，有很多因素可能阻止Libra如期推出。

相比于央行数字货币和Libra，比特币已经发展10年，有着成熟的技术体系和日益庞大的用户群体，而在支付环节，迅猛发展的闪电网络激活了比特币的支付功能。在比特币信仰者们看来，比特币将从「数字黄金」的1.0时代正式迈入「支付货币」的2.0时代。

支撑这一论断的是闪电网络的创新性突破：具有高扩展性，每秒可以容纳数百万至数十亿笔的交易；具备即时交易性，交易时间以毫秒计；交易费用极低，足以支持小额支付应用场景。

据密码分析公司CoinGecko公布的新数据显示，从1月1日到6月30日，比特币这个layer-2协议的网络容量增长了87%，节点数从2298个增加到4576个，增长率近乎100%。

与此同时，越来越多的初创公司在今年加入闪电网络的研发和推广中：

4月，Moon推出了一款网络浏览器扩展程序，允许在线购物者使用他们的闪电网络钱包在亚马逊和类似网站上购物。

6月，Bitrefill宣布，美国主流加密货币交易所和钱包服务商Coinbase的用户可以直接通过交易所账户使用他们全套的闪电网络服务。

7月，Fold宣布将比特币的闪电网络整合到其应用程序中，帮助用户在亚马逊、星巴克、优步和其他大型零售商使用比特币。

不过， 比特币价值的稳定性、合规性以及闪电网络技术的安全性，都是比特币成为主流支付手段所面临的挑战。 好在，比特币支付正在全球范围内“多点开花”，覆盖餐饮、住宿、购物等主要消费场景。

比特币支付场景大盘点

据Coinmap数据显示， 截至发稿，全球共有15355个商家接受比特币支付，这些商家大多位于北美、欧盟等较为发达国际和地区， 受经济不稳定影响的阿根廷、委内瑞拉等国的商家数量也在增加。

火星财经APP（ID：hxcj24h）根据公开报道，梳理了比特币支付的的主要落地场景：

1. 购物消费

今年7月，据外媒报道，澳大利亚连锁超市品牌IGA的1400多家门店正在接受比特币和其他加密货币支付。

据悉，IGA的方案提供商是TravelbyBit，该公司曾获币安战略投资，为IGA的每个超市收银台配备了PoS设备，该设备支持使用BTC、ETH、LTC等进行支付。

此外，还有部分公司在推广比特币线上购物。今年4月，加密支付处理初创公司Moon宣布只要通过其浏览器扩展应用，所有支持闪电网络的钱包都可以在亚马逊网站上直接花费比特币等加密货币。

2. 支付工资

比特币支付近期最大的进展莫过于成为新西兰合法支付方式。近日，新西兰税务局(IRD)在其发布的所得税法中指出,员工可以通过加密资产支付工资。摩根溪联合创始人Pomp评论称，新西兰成为第一个将比特币替代国家主权货币支付工人工资合法化的国家。

与此同时，越来越多的组织和机构开始用比特币结算工资，比如瑞士传媒巨头Netzmedien、日本网络服务提供商GMO Internet Group以及NBA球队独行侠、国王等。

Twiiter和移动支付公司Square联合创始人兼CEO杰克·多西（Jack Dorsey）还曾在推特上表示，Square正在招募3到4个加密货币工程师以及1个设计师全职为比特币和加密货币生态做出开源贡献。他透露，这些开发者将以比特币的形式获得工资：“你可以在任意地点工作，直接向我汇报，我们可以给你比特币！”

3. 跨境支付

速度快、成本低，让比特币在跨境支付中受到欢迎。

今年8月，据Coindesk消息，拉丁美洲领先的银行技术提供商Bantotal正与加密货币交易所Bitex合作，将帮助60家拉丁美洲银行使用比特币进行跨境支付。

报道称，比特币支付让阿根廷和巴拉圭之间的出口商支付时间从一个月缩短到一个小时。

4. 交通出行

据bitcoinexchangeguide报道，2019年2月6日起，阿根廷37个城市的居民可以使用比特币支付公共交通费用。早在2018年5月，该国的Banco Masventas银行已经支持用比特币进行跨境支付业务。

此外，据Cryptoglobe消息，今年7月，巴西塞阿拉州首府福塔莱萨市的公共交通系统用户将使用比特币购买车票。在2019年底之前，BTC支付端口将被纳入该市的自主票务应用程序，允许旅行者通过扫描二维码使用比特币支付，然后由位于车辆上的设备扫描二维码。除了BTC之外，用户还可以使用借记卡、信用卡或飞行常客计划购买交通车票。

越来越多的航空公司也在接受比特币支付。今年7月，欧洲第三大航空公司挪威航空公司宣布将推出比特币兑换服务，除了进行比特币交易，该公司的客户还可以使用比特币购买机票，通过交易赚取积分，积分用以获得乘机折扣和其他福利。

5. 旅游外出

火星财经APP 注意到，比特币在世界各地旅游公司中的地位也在不断上升，比如：英国最大的旅行管理公司Corporate Traveler 接受比特币付款，美国旅游公司Expedia通过Coinbase接受比特币预定酒店和航班。导致这种现象的原因可能是，当游客在世界各地旅行时，不得不面对不同国家间计算汇率的麻烦，而使用比特币支付能省去这种烦恼。

不仅如此，部分国家的旅游局等机构也在推动比特币支付。2018年3月，德国国家旅游局宣布将比特币和其他加密货币作为其服务的支付。同年8月，澳大利亚昆士兰省给TravelbyBit数字货币支付平台发出许可，以此推动当地旅游业的发展。

6. 支付营业税

今年1月，据Fortune消息，在线零售商Overstock宣布将使用比特币支付俄亥俄州的部分营业税。俄亥俄州财政部长Josh Mandel表示，比特币税收计划旨在为企业提供便利，并推动该州成为采用区块链技术的领导者。

Mandel还补充说，纳税人使用比特币支付只需要1%的手续费，比使用信用卡支付2.5%的手续费更低。

7. 外卖结算

今年1月，德国最大的在线食品配送平台Lieferando.de已经扩展到超过1. 3 万家餐厅，并接受比特币付款。

据悉，Lieferando.de总部位于柏林，其业务主要是在全国范围内提供各种美食配送。在线客户可以使用比特币、信用卡、Sofort或PayPal付款。

该公司表示，如果使用比特币付款不会收取任何手续费用，而使用PayPal和信用卡支付费用则需要额外支付6%。

8. 支付学费

去年10月，据外媒报道称，法国金融商学院提供金融和区块链技术的研究生课程，允许学生用数字货币支付学费。自该机构推出这一举措以来，大约有6名学生用BTC支付了2018学年的学费。

据悉，该学校四分之一的招生对象来自国外，许多学生不得不承担复杂和严格的转账成本。法国金融商学院表示，接受数字货币收费可以让外国学生降低成本并轻松进行交易。

无独有偶，来自于德国的私立商业大学柏林ESMT也已宣布支持比特币支付学费，这一举措也让柏林ESMT成为了德国高等教育学院中首个接受比特币支付学杂费用的大学。

比特币支付的优势和障碍

比特币支付场景越来越多，优势何在？

在北大经济学博士、知密大学创始人刘昌用看来，比特币超越了黄金的自然限制和法币的权力弊病，消除了法币的巨额制度实施成本和汇兑成本，能以更低代价实现信用扩张。

他在分析文章中强调，与法币相比，比特币支付具有先天的技术优势和拓展空间：

1. 比特币可以采用法币既有的各种支付技术。 法币系统主要的支付手段包括纸币、银行记账、借记卡、信用卡以及电子烟inher银行、支付宝、微信支付等，这些支付技术均可移植到比特币系统之上，难度不大。

2. 比特币是天生的互联网货币。 比特币一开始就脱离了传统自然介质和社会关系的束缚，天生适合于电子化。它的出现打破了法币自由流通的边界，使互联网经济有了自己的血液循环系统。

3. 比特币技术的开放性激发支付创新。 比特币系统完全开放，任何人可以尝试学习和改进它，比特币支付比任何其他货币更容易激励和接纳创新，这在传统金融体制下是难以想象的。

4. 比特币技术可以从货币拓展到更多领域。 比特币的非对称加密和区块链技术，以及日益积累和扩张的区块链，不仅可以用于货币功能，还可以拓展到与权限识别和信息公证有关的许多社会经济活动中。

当然，比特币支付面临的障碍也很多，刘昌用概括为7点：

1. 法币的规模效应遏制比特币的发展。 货币的使用具有规模效应，某种货币使用的人很多，那么持有这种货币进行支付就会更加便利，但持有比特币很难买到想买的东西，因为绝大多数人只愿意接受法币。

2. 比特币市场深度不足，波动性较大。 尽管2013年以来，比特币对法币的交易规模大幅增长，但交易深度仍然单薄，规模稍大的交易行为便会引起价格的大幅波动，增加了相关活动的经营风险。

3. 比特币发展受到现行制度与法律的制约。 比特币作为新生的，却又十分重要的经济事物，十分缺乏与现有制度和法律的相容性，导致比特币相关的经济活动缺乏必要的制度规范和法律保护，加大了企业和个人的参与风险。

4. 比特币经济的货币调控与通缩忧虑。 比特币系统与监管机构的宏观调控存在矛盾，导致经济学界和货币当局的忧虑，在制度和法律层面限制了比特币的发展。

5. 比特币匿名性带来的犯罪与洗钱风险。 在相关法律制度不够健全的情况下，比特币的匿名性为违法活动提供了便利，会对比特币系统的发展带来一定损害。

6. 比特币知识的通俗化与普及不足。 总体而言，比特币的通俗化传播远远不够，以至于对比特币的妖魔化宣传和借比特币之名进行的诈骗活动比比特币本身更加兴盛。

7. 缺乏安全便捷的持币和支付手段。 从比特币进入公众视野以来，安全事故不胜枚举，主要是私钥丢失或黑客盗窃。比特币系统自身的安全性虽高，但个人持有和收付比特币环节安全漏洞很多。

比特币支付前景展望

在比特币白皮书中，中本聪将其定义为“一种点对点的电子现金系统”，意在创造一种全新的金融货币体系，实现点对点的在线支付。

然而，真正将比特币推向繁荣的不是其支付属性，而是价值存储功能，这似乎与中本聪的初衷相悖。究其原因，比特币如果作为支付工具，既受网络拥堵等内因限制，也遭全球监管等外因影响。

对此， 福布斯曾发文指出，过去几年，随着人们越来越关注比特币作为一种价值储存手段的用途，比特币在支付领域的使用已经退居二线，然而由于闪电网络的发展，支付用例现在正在卷土重来，但仍面临着严重的监管障碍。

相比之下，央行数字货币和Libra虽起步晚，但更易于推广，比如在币值稳定方面，国内商业机构需向央行全额、100%缴纳准备金，而Libra由真实资产储备提供支持，对于每个新创建的Libra加密货币，在Libra储备中都有相对应价值的一篮子银行存款和短期政府债券，这些优势都是比特币不具备的。

就目前来看，尽管比特币的支付场景越来越多，但距离成为真正强大的支付工具仍有漫长的路要走。至于路的尽头，无人知晓，正如10年前中本聪无法设想今天的比特币，而我们也无法预测比特币的下一个十年。

参考文章：《比特币支付优势何在？》，作者：刘昌用

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文 | 文学 陈向明

出品 | 火星财经APP（ID：hxcj24h）