一文了解深圳数字人民币发展进程

移动支付的快速普及，人们对“无现金社会”产生丰富遐想，央行发行法定 数字货币 的脚步也越来越快。此次深圳市罗湖区试点的数字人民币，选择了红包消费场景，涉及人群、商户更广，形式更加开放。虽然这次试点依旧是数字人民币研发过程中的一次常规性测试，但显示出数字人民币的研发正积极稳步推进。

在十一长假的最后一天，深圳人收到了一份意外大礼――通过在线申领的方式，每个人都有机会获得200元数字人民币红包，红包数量共计5万个，累计1000万元，可在罗湖区已完成数字人民币系统改造的3389家商户进行无门槛消费。这是央行法定数字货币首次与公众见面，也意味着经过多年的探索和试验，我国法定数字货币真的来了。

首次与公众见面

据深圳市政务服务数据管理局介绍，1000万元数字人民币红包将通过“摇号抽签”形式发放，抽签报名通道自10月9日0时正式开启，在深个人于10月11日8时前通过“i深圳”活动申请抽签。中签后根据中签短信指引下载“数字人民币App”，开通“个人数字钱包”后，即可领取“礼享罗湖数字人民币红包”。

在深个人预约须同时满足两个条件：一是预约登记时所处地理位置在深圳市行政区域内（含深汕特别合作区），二是使用中国大陆手机号码和第二代居民身份证进行预约登记。

该红包可于10月12日18时至10月18日24时在 深圳 罗湖区内已完成数字人民币系统改造的3389家商户无门槛消费，不用一次性消费完。但是不能转给他人或兑回至本人银行账户，超过有效期未使用的红包将由数字人民币系统统一收回。中签人员在领取和使用该数字人民币红包时无需绑定银行卡。在付款时，将优先使用红包金额支付，不足金额可对个人数字钱包进行充值后支付。若支付超过红包金额的交易，则需要使用工、农、中、建四家银行中任意一家的银行卡对钱包进行充值或绑定钱包。若发生退款交易，数字人民币系统将优先退还中签人员自行充值支付的数字人民币金额，再退还红包金额。

网友在社交网站上晒出的数字人民币红包界面

据介绍，深圳市民可在罗湖区完成数字人民币系统改造的3389家商户使用红包，包括罗湖万象城、天虹百货、茂业百货等商场，沃尔玛、华润万家等超市均可以使用。此外，还有餐饮类、书店等其他类型的消费场景，深圳通地铁充值机也可以使用数字人民币。不过，目前“数字人民币App”尚未在各大应用商店上架，仍处于封闭内测阶段，除了中签人员外，其余公众目前还无法体验相应产品。也就是说，该活动的中签人员将是数字人民币首批大规模内测者。业内人士认为，本次数字货币以红包的形式向公众开放，是央行央行数字货币试点以来的一个新场景，也是G端（ToGovernment面向政府客户）场景应用的开始。未来数字货币将在G端广泛应用并与C端（个人端）小额高频零售场景持续交互；未来C端、B端（企业端）、G端联通，大生态闭环将构建我国真正意义上的数字经济形态。

进程迈出一大步

DC/EP发展进程

早在2014年，央行便成立专门团队开始对数字货币进行专项研究。2017年末，经过国务院批准，央行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。而今年以来，央行在数字货币方面的研发测试进展明显加快。今年4月，央行数字货币先行在深圳、苏州、雄安、成都等地进行封闭试点测试。除工、农、中、建四大国有商业银行外，还有中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商也共同参与试点。央行数字货币研究所相关负责人表示，数字人民币体系在坚持双层运营、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，并遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则。

8月，多种扶持政策更是密集推出：8月3日，央行2020年下半年工作电视会议指出，上半年法定数字货币封闭试点顺利启动，下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发；8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》。在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”中提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点；在8月25日国务院举行的政策吹风会上，央行货币政策司司长孙国峰表示，目前，数字人民币研发工作正遵循“稳步、安全、可控、创新、实用”原则，在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。各种应用场景加快落地，如7月，央行数字货币研究所与滴滴出行正式达成战略合作协议，共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用。

9月，央行数字货币研究所与京东数科正式达成战略合作，双方以数字人民币项目为基础，共同推动移动基础技术平台、区块链技术平台等研发建设；并结合京东集团现有场景，共同促进数字人民币的移动应用功能创新及线上、线下场景的落地应用，推进数字人民币钱包生态建设。此次深圳数字货币红包的发放，让我国数字货币进程迈出一大步。

有利因素加速集聚

与其他国家相比，我国央行数字货币研发非常迅速，并且已经有了丰富的电子支付实际经验。中国人民银行副行长范一飞表示，我国在数字货币上相比其他国家的优势体现在：

第一，我国电子支付体系较为成熟，发行数字货币的零售场景已经基本存在，不需要重新搭建场景；第二，我国消费者对于使用手机进行支付已经习惯，推广数字货币使用具备较好的先天条件，消费者更容易理解和接受；第三，我国商业银行数量庞大的线下网点可以较好地进行数字人民币推广，向消费者介绍数字人民币的好处和优点。

除了使用层面，数字货币还有更加深远的意义。今年全国两会期间，中国人民银行行长易纲表示，法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推我国数字经济加快发展。如数字货币的去账户化，让人们即便没有传统银行账户也可以收付款，所谓的普惠金融就更容易实现了。在一些金融不发达地区的人们通过央行数字货币钱包可以购买相应的法定数字货币的理财产品。此外，一旦推行数字人民币，将大大减少人民币的运行成本。公开资料显示，在人民币的印刷、运输、存储、流通、销毁等环节，每年仅运行成本便有2000多亿元。此外，数字货币只对央行这一第三方机构披露交易数据。这意味着，在保护公众隐私的前提下，央行能掌握必要的数据，更容易发现逃税、恐怖融资和洗钱等犯罪行为。经济数据可能会更加准确，从而使宏观经济调控变得更加精准。业内人士表示，电子支付蓬勃发展，使数字经济时代全面到来。从要素市场化改革中列出“数据”这一生产要素，到今年疫情中数字经济的提速，其已成为新的经济增长点。

全球央行推进数字货币研发

10月9日，日本央行在东京发布央行数字货币报告。该报告明确了未来数字货币的规划、设定及实施路线。日本央行表示，计划于2021年初开展第一阶段的概念性试验。与一些国家的央行数字货币目标聚焦于国内支付相比，日本央行希望其数字货币能确保用于跨境支付。

实际上，今年以来，数字货币在全球发展势头强劲，包括英国、日本、瑞典在内的多国政府均在持续推进研发央行数字货币。国际清算银行（BIS）2019年的一项调查显示，在全球66家央行中，超过80%的央行参与了主权数字货币项目。

去年12月，美国财长姆努钦（Steven Mnuchin）表示美联储“不需要发行数字货币”，但在今年2月，美联储却表示该机构正在研究美国数字货币的可能性。

3月，英格兰银行发布了有关数字货币的讨论报告――《中央银行数字货币的机遇、挑战与设计》。报告称：“如果英国要引入央行数字货币（CBDC），它将以英镑计价。但英国央行尚未决定是否引入CBDC，并打算广泛考虑这样做的好处、风险和实用性。”英国央行行长贝利7月也表示：“正在研究是否应该创建英格兰银行数字货币。”

7月23日，欧盟国家立陶宛尝试发行了一种名为LBCoin的数字货币。这是全世界第一个由一个国家的中央银行发行的数字货币。巴哈马政府宣布计划于10月在全国范围内推出其数字货币“SandDollar”。此外，瑞典央行目前正与埃森哲进行克朗数字（e-krona）测试。

为应对数字时代，在全球数字化竞争中保持欧元的领导地位，欧洲央行于10月2日发布报告开始试验欧元的数字版本，同时公开听取意见，以探讨数字欧元的实施前景。听取公开意见于10月12日开始，数字欧元的试验也将同时进行。欧洲央行表示，将在2021年年中决定是否启动数字欧元项目。各国在数字货币上的合作也在展开。

今年1月，国际清算银行（BIS）及六家央行（英国、瑞典、瑞士、加拿大、日本以及欧洲央行）组成工作组，讨论在本国发行CBDC的可行性。

7月20日，七国集团（美、英、德、法、日、意、加）基本决定将就发行CBDC展开合作。日前，国际清算银行与七国中央银行发表《中央银行数字货币：基本准则与核心特征》报告，以促进数字货币发展与推进跨国支付。

根据BIS调查，80%的中央银行已进入数字货币研发，其中过半已进入研究试验与实行阶段。为协调与巩固在数字货币中的努力,七家央行（加拿大银行、日本央行、瑞典央行、瑞士国家银行、英格兰银行、美联储、欧洲中央银行）连同BIS发布此份报告以表明其共同立场，同时阐明对数字货币的预期。国盛证券分析师宋嘉吉认为，国际央行研发数字货币主要受两大现象推动：一是现金使用率下降，央行担心公众无法得到央行负债，例如瑞典央行、加拿大央行；二是私人部门发行的数字货币崛起，各国央行担心法定货币受冲击，例如英国央行。“未来国家之间的竞争可能会集中在数字金融领域，数字货币或将是终极战场。”北京大学数字金融研究中心主任黄益平说。

数字人民币下一站试点

中国人民银行副行长范一飞近日撰文指出， 数字人民币 是由人民银行发行的数字形式的法定货币。由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

范一飞表示，数字人民币主要定位于流通中现金(注：M0)，是法定货币的数字化形态。近年来，比特币、全球性稳定币等加密资产试图发挥货币职能，又开始了新一轮私铸货币、外来货币与法定货币的博弈。因应这一形势，国家有必要利用新技术对M0进行数字化，为数字经济发展提供通用性的基础货币。

未来纸币是否会被取代？“数字人民币和其他电子支付手段并不会完全替代人民币现金”，在招联金融首席研究员董希淼看来，中国是一个发展中的大国，区域经济发展水平不一、金融基础设施参差不齐、用户习惯多元，现金支付和非现金支付将长期共存，应该尊重用户多元化的支付需求。一方面要不断发展非现金支付，提高支付的现代化水平，提升金融和经济效率；另一方面尊重公众差异化的需求，特别要满足好老年人等群体对现金支付的偏好。董希淼认为，在数字经济时代，“数字鸿沟”问题值得关注。在疫情中发现，一些老年人不会使用健康码，甚至没有智能手机，不能把这部分人的需求排除在外，不能让这部分人成为“数字弃民”。在深圳试点后，数字人民币接下来将如何发展？中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林指出，深圳的红包是数字人民币推行过程中的里程碑，迈过这个重要的时间点，接下来就是更加广泛的试点和更规范的双层运营体系。下一步，数字货币或将在一些试点城市开始落实双层运营体系，真正让数字货币成为现金的重要组成部分。

来源：链塔智库（ID：liantazhiku）

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